Kunstforsikring: 5 ting enhver samler bør vide
Hvilke skader sker på kunst i private samlinger?
Privat og virksomhedsejet kunst beskadiges som regel ikke hyppigt. Dette er mere almindeligt for kunstgallerier, museer og auktionshuse, som dagligt håndterer betydeligt flere kunstgenstande.
Mest almindeligt er skader under håndtering og transport: ca. 80 %
Kunst beskadiges sjældent, fordi de fleste tager godt vare på den ved at lade kunsten hænge på væggen eller måske stå udstillet i en fin montre. Kunst udsættes ikke for slid som en stol eller transporteres rundt i verden som et smykke eller et ur. Håndtering og transport står dog for størstedelen af skaderne på kunst med 80 % af skaderne.
Som samler ser man, at kunsten håndteres og transporteres nu og da: når den skal hænges op, måske flyttes til kontoret, et andet hjem eller i opbevaring, restaurering eller bortauktioneres.
Tyveri: 10 % af skadesagerne.
Ganske vist sker det, at kunstværker stjæles, og visse typer af værker er mere tyveriudsatte end andre. Men det er mere almindeligt, at privatkunder bliver bestjålet for smykker, ure og dyre håndtasker.
Diverse ulykkeshændelser: 9 % af skaderne.
Vandskader, kæledyr, børn, rengøringshjælp m.m. bidrager også til deres del af indtrufne skader.
Brand: 1 % af de indtrufne skader – men størst skadeserstatninger
Brand hører også til sjældenhederne. Ild er dog voldsomt destruktivt.
Brandskader står for en stor del af vores skadeserstatninger de seneste 10 år, selvom de kun udgør 1 % af skadesagerne
Hvad er omkostningen ved skade på kunst?
Når kunsten beskadiges, sker der to ting:
1. Kunsten falder normalt i værdi.
Værkets stand er vigtig, og en kunstsamler ønsker ikke at købe et beskadiget værk. Især ikke hvis værket er nyt eller af nyere dato. På den anden side ser vi også en højere tolerance for skader på ældre værker (50+ år gamle værker).
Nedskrivning af værdien er, hvor vi betaler den største økonomiske erstatning for at kompensere for en lavere salgspris end før skaden indtraf.
For eksempel betalte vi 1.500.000 kr. for et maleri med beskadiget lærred til en værdi af 5.500.000 kroner, hvilket svarer til en værdiforringelse på 30 % på grund af skaden.
2. Kunsten skal repareres
Normalt gøres dette af en dygtig konservator, men når det gælder samtidskunst, anbefales det, at kunstneren selv gives mulighed for at restaurere værket.
I værste fald kan en kunstner erklære, at værket ikke længere er originalt, hvis en anden har repareret det.
Det er sjældent, at restaureringsomkostningerne udgør den største del af en skade, men jo større og mere komplekst arbejdet er, desto dyrere bliver det.
For eksempel betalte vi 18.000 kr. for at restaurere et beskadiget lærred på et værk vurderet til 3.700.000 kr.
Hvordan plejer kunst at være forsikret?
Forsikringsdækning
En traditionel husforsikring dækker normalt skade som følge af:
- Brand
- Indbrud
- Vand
Disse skader står som nævnt for cirka 15–20 % af de indtrufne skader på kunst. Derfor er det vigtigt i det mindste at udvide Deres husforsikring med såkaldt allrisk, som også dækker andre typer skader. Kontrollér, at allrisk-dækningen gælder for hele forsikringsbeløbet.
Transportskader dækkes ikke automatisk og kan være svære at forsikre sig mod hos traditionelle forsikringsselskaber.
Erstatning hvis et kunstværk er delvist beskadiget (partiel skade)
Mest almindeligt er, at husforsikringsselskabet vælger, om de skal reparere genstanden. I disse tilfælde erstattes eventuel værdiforringelse ikke. Det betyder, at De ikke får erstatning, hvis Deres kunstværk falder i værdi som følge af skaden. De får derfor kun erstatning for reparationsomkostninger.
Erstatning for totalskade:
Hvis en genstand går tabt eller ødelægges, vurderes den normalt til “hvad den er værd på tidspunktet for skaden”. Det skaber en vis usikkerhed. I en kunstforsikring kan værdien aftales på forhånd, så De ved præcis, hvor stor Deres erstatning bliver, og uden at skulle forhandle med forsikringsselskabet.
Hvorfor en specialforsikring for kunst?
1. En kunstforsikring dækker flere typer skader
Forsikringen er udformet til at dække alle skader, som ikke er eksplicit undtaget. Der er få undtagelser, såsom slitage og krig.
Konkret betyder det, at også de mest almindelige skader, nemlig håndtering og transport, dækkes i forsikringen. Når Deres værker skal flyttes, behøver De for eksempel ikke at tænke på at tegne en separat forsikring. En almindelig husforsikring dækker normalt ikke håndtering og transport.
Naturligvis omfattes også brand, vandskade, tyveri, hærværk osv.
Hvis De opbevarer kunst udendørs, kan der være begrænsninger for hærværk og tyveri afhængigt af, hvilken type genstand det er.
2. En kunstforsikring erstatter hele den økonomiske skade
Ved at erstatte værdiforringelse efter en skade erstatter vi Dem for det faktiske økonomiske tab, De lider.
Desuden får De naturligvis erstatning for omkostninger til reparationer, ny indramning, transport m.m. Højeste erstatning er forsikringsbeløbet for den forsikrede genstand.
3. En kunstforsikring fjerner diskussionen om “hvad er værdien”
Ved at liste Deres værker med et forsikringsbeløb i forsikringen er de “aftalt” på forhånd. Det er altså den værdi, der gælder ved skade. Dette eliminerer risikoen for at blive tilbudt en for lav erstatning.
Det er dog ikke et krav at specificere alle Deres værker for at tegne forsikring hos os. Vi giver også mulighed for at forsikre uspecificerede genstande, og da gælder erstatning i henhold til markedsværdien på skadedagen dog med et maksimumbeløb. Mere værdifulde genstande bør derfor altid specificeres i forsikringen.
Skal man tegne en kunstforsikring?
Som samler bør De overveje at tegne en kunstforsikring, så snart værdien af Deres samling overstiger 350.000 kr., men egentlig findes der intet eksakt niveau. De er måske lige begyndt at samle kunst og har få genstande, der skal forsikres.
Desuden er der nogle andre faktorer, som De bør tænke på for at afgøre:
- Hvis mine værker blev ødelagt eller gik tabt, ville jeg ønske højest mulig økonomisk kompensation?
- Har jeg en lav tærskel for økonomiske tab?
- Ville jeg være utilfreds med de vilkår og erstatningsmodel, som mit nuværende forsikringsselskab anvender?
Hvis De svarer ja til et af disse spørgsmål, er det formentlig en god idé at tegne en kunstforsikring.
Hvis samlingens værdi desuden udgør en stor del af Deres personlige formue, og De alligevel svarer nej, kan det være en god idé at få et tilbud.
Ønsker De at læse mere om kunstforsikring?
Vi hjælper Dem gerne.